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个人关于保险的一些事和感想

2019-09-02 23:59 来源: 震仪

  首先,我就是个消费者而已,我及我的家人没有从事于任何保险相关行业,所以,别老问我哪个公司的,多关心产品。其次,简单说说我购买保险的过程以及我对保险的观点看法,我不敢说适合全部人,但是至少其中会有很多普通人的共性。最后,不定期纠正那些保险行业里的谣言,错误宣传等等。本帖不定期更新。

  刚毕业的几年,同样没想到加保,本质上就是没钱。后来工作有了点成绩,有钱了,才想到原来的保额,经过10几年,不够了。最早我找的还是友邦保险。因为当时只对几家大的公司,知名公司比较熟悉,毕竟广告多啊。结果,友邦给我的报价,又一次震惊到我了,巨贵无比!接着又找了传统大公司,同样如此!普遍的情况就是没有杠杆性,五花八门的术语,附加险等等,加起来保费都快赶上总额了。当时网购都兴起好多年了,我突然想到一点,网上有买保险吗?然后就上网去找了,顺便学习保险知识。

  这一楼层,简单谈下普通家庭保险方案的建议。其实很多公众号,贴吧里的大神都说了,很简单。定期重疾到70岁,定期寿险到60岁,百万医疗,1年期意外险,这4个作为基本保障,不考虑任何返还返本,缴费期尽量常。一线万保额起,二线万。条件实在不行的,打6折。再不行,请你努力工作。为啥是这4个做基本?有了这4个,至少大多数风险,没法很轻松的就击垮整个家庭,并且所需要的成本也不高。

  重疾险如何挑。很多人说买保险不仅仅是看价格,还要看条款。那么重疾险如何看条款?说实话,那么专业的条款,普通人看起来很难看懂,上百种疾病,如果你不是医学,保险学专业人士,根本不知道它在说啥。所以要抓住几个重点。

  10楼提到了疾病条款,特别指出一点,大家经常看到平安的代代在贴吧发帖,还列了表格,说某某疾病平安标准低,别家如何如何。典型的就是甲状腺癌几公分,直肠癌切多少。话说恶性肿瘤是标准重疾第一个,难道平安敢改它?这里我要特别点名几个有代表性的人物,平安朝阳,平安中华123,平安人刘杨等等。这几个人,无视国家规定,肆意解释条款,就知道瞎吹牛。

  肯定又有人会说,虽然贵,但是我服务好啊,理赔块。这里就涉及到理赔时效问题。保险法规定是30天要出结论,可以补充一次材料,再顺延30天。在我看来,小额理赔根本无所谓。至于大额理赔,此时额度的重要性要比时效更高!重疾险本身的首要目的,不是拿来治病的,而是收入补偿,能给你更多的钱,晚几天又如何?

  这一楼层说下医疗险,特别是百万医疗险。医疗险是用来解决医疗费问题的,相对于重疾险是解决医疗费以外问题的,例如常说的收入补偿等。医疗险最重要的就是续保问题,毕竟谁也不想自己交那么多年保费,结果还用不上。最优的续保就是保证续保,2006年健康险管理办法里,对这4个字有明文定义。简单点说就是只要消费者提出续保,那么保险公司就必须按原条款原费率承保。由此可见,像税优是保证续保到退休或75,还有一些商业险是保证续保6年。为啥要特别强调这一点呢,总是有泰康的代代来宣传尊享是保证续保的,人寿的康悦是保证续保的等等。请他们仔细看清楚了再来发言,总是闹笑话,甚至很多人不知道有健康险管理办法,我真是奇怪了,现在从业人员门槛那么低了吗?

  关于医疗险的免赔额问题,我之前楼层说了,小额风险自担。因此,1万免赔额是合理的,也是能承受的,不需要追求0免赔,没必要。某些医疗险还有很多单项限额,选购时需要注意,优先考虑那些只有年度限额,而没有单项限额的。还有就是有些医疗险的限额,它会出现在免责条款里,例如对于一些器材进行了免责。另外就是一款医疗险的停售问题。经常有泰康的代代说,尊享里没提到停售就不续保了,因此它们的产品稳定性很高,可以终身续保。我想告诉他们,太天真了。大家试想下,如果你是保险公司,有一款产品合同里约定了停售也要续保,但是由于种种原因,你准备真正停售,不再续保了,你会做些啥?直接拒绝客户投保吗?不行,条款摆在那,我不能自己打脸。那唯一的途径就是调整费率,调到一个客户无法接受的地步就行了,这样不就是变相停售。所以,奉劝那些代代,别那么天真了,只要审核权,涨价权没有全部放弃,停售与否根本不重要。

  再说一下我的想法,无论是保险经纪人还是保险代理人,主要还是要获取客户,成交。我想通过网络渠道去获取客户,就比如说做短视频(有些做短视频还是很成功的),在平台上(比如今日头条)写文章,通过这些推广方式去获取客户。想问问有没有对这些拓客方式感兴趣的,或者说有自媒体运营方面的人对保险感兴趣的,我们一起当做一个事业来做。因为我一个人总感觉有点心有余而力不足。大家可以发评论一起来讨论讨论

  我建议买保险还是通过保险经纪人来买,毕竟保险法里面也有规定:保险经纪人是基于投保人的利益的。这样一旦发生理赔的时候,经纪人和经纪公司是可以协助理赔的,因为一旦发生理赔纠纷,如果自己去找保险公司解决,这样我们就是比较弱势的一方,但如果通过经纪公司,特别是那种有很强的渠道实力的(比如明亚、泛华、大童之类的)公司,它在和保险公司谈判的时候身份层次是对等的,容易帮我们争取到更多的利益。

  这一楼层谈下意外险。最近大家经常在贴吧看到安心百分百啥的宣传,我再说一次,一切长期意外险都是垃圾。意外险基本没有等待期,也很少见到有健康告知,买长期的意义在哪里?意外险的3个基本保障,身故,伤残,意外医疗,必须都是全额包含,不能打折扣,这样这个产品才有意义。那些身故全残才赔钱的就是垃圾!凡是宣传长期意外险的,凡是宣传这种阉割版意外险的代理人经纪人,良心被狗吃了,同样也是垃圾!

  做保险经纪人一段时间了,刚开始是怀疑的,所以算了一遍收益觉得不高不低算是符合市场和经济规律。但是要想做好保险真的不是一件容易的事情,市面上大大小小的保险公司一百多家,产品成百上千种,光是研究条款就够喝一壶了,还要考虑后期的理赔、退出、续保、答疑,每一项都不是轻松事情,感觉保险产品的营销难度远远大于理财产品的,理财主要就看下收益、流动性、安全性;保险除了这三点,还要看保障标的的定义,如疾病、人寿、财产,每个细分领域要钻研透彻都需要花费大量的时间,这样才能确实知道客户适合怎样的产品。。。无奈现在国内市场对于长期的投资(30年)都是没什么信任感的,保险恰恰就是这样一种产品,更何况这些年整个保险营销市场的风气太乱了~~

  重疾险是否需要多次赔付。当然多次赔付的产品多数是分组的,虽然现在没有一个官方的权威数据证明多次赔付概率有多大,但从各种渠道看下来,多次赔付,的确概率不大。但是癌症多次赔付是有意义的,特别是花费不多的情况下。癌症3年5年生存率,复发等数据,都是有权威数据的,几率很大,并不小。所以,花费不多时,可以选一个多次赔付的产品。

  给23楼意外险做个补充。意外险保障内容基本的有3块,身故,10级281项伤残赔付,意外医疗。这3块是意外险保障内容的基本,必须100%不打折扣,诸如那些看似保额很高,实际上只有身故,全残赔付的产品,千万不要买!意外医疗可以关注下社保用药范围,如果是社保内,还要关注是所在地还是保单签发地等。意外险基本上没有等待期,但是部分产品并不是第二天0点生效,可能会延迟个1-2天,这一点需要注意。另外特别需要关注免责,往往有些条款会藏在那里,例如如何定义高出坠落,有些产品会限制高度。